自動車保険に入ってるのに保険がおりない！どういったケースがある？

保険に入っているものの、いざ事故が起き、保険請求した時に「保険金がおりない！」といったまさかの事態が起こった場合。

補償内容の認識不足や、自己不注意など原因はありますが、「まさかの備え」の保険が支払われないことになれば生活に大きな支障がでることになりかねません！

では、保険がおりないケースってどんなことがあるのか、また気をつけておくべきことを自動車保険（任意保険）と自動車損害賠償責任保険（自賠責保険）について調べてみました。

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保険金（任意保険）が支払われないケース

運転者の故意による事故はすべての保険が支払われません

もちろん運転者が「わざと」起こした事故に対しては支払らわれません。当たり前ですよね。

家族限定や年齢制限、使用目的など、条件や特約に違反した場合

自動車保険には、告知事項と通知事項があります。故意または重大な過失によって同事項を申告しなかった場合、契約が解除され保険が支払われないこともあります。

※告知事項は契約時、通知事項は契約後の契約内容変更を保険会社へ通知することをいいます。

【例】
保険料を安くするためにゴールド免許でないのに、ゴールドと申告してしまったり、本人限定にしてるのに家族が運転していたり（告知義務違反）。

きちんと保険会社へ申告しないと、もし事故にあったときに不払いとなりかねません。

契約内容に変更があった場合は（使用者を本人限定から家族限定に変更したり、使用目的が変わったなど）、すぐに保険会社へ連絡しましょう（通知義務）。

事故から６０日以上が経過しても保険会社に連絡していない場合

事故を起こした時は「事故の発生の日時、概要、場所」などを保険会社または代理店に連絡する必要があります。

＊特別な事情がない限り、連絡を怠ると保険が支払われないこともあります。

無免許、薬物使用、酒酔い（飲酒）運転

搭乗者保険、自損事故保険、無保険車障害保険、車両保険は支払われません。

これは違法な運転なので仕方ないですね。しかし対人、対物は被害者救済の観点から支払いの対象となります。

記名被保険者（補償の中心となる人物））自身や家族に対する事故は「対人、対物賠償保険」は支払われません

運転者の父母、配偶者、子に対しての事故。

＊ちなみに人身障害保険を付帯していれば、同事故の死傷に対しても支払われます。

自然災害にによる被害（地震、津波、噴火）はすべての保険支払なし

地震など一度起こると被害が広範に及び、保険金も莫大になるため約款で免責事由となっています。

自然災害でも台風、洪水、高潮の場合は「対人、対物賠償保険」や「無保険車傷害保険」は支払われませんが、車両保険については支払い対象となっています。

戦争、革命、内乱等の事変

これらの暴動による損害に関しては支払われません。

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自賠責保険で支払われないケース

自賠責の場合、下記の３点を１００%立証できるケースであれば、保険金は支払われません。（加害者に責任がない場合）

✓加害者が運転中に注意を怠らなかったこと。

✓乗っていた車に構造上の欠陥または機能の障害がなかったこと。

✓被害者や運転していた人以外の第三者が、故意、または過失で事故を起こしたことを立証できること。

例えば「当たり屋」なんかが、このケースに該当します。

他にもこういった場合があります

被害者が「他人」でない場合→例えば、自分名義の車を友達が運転していて事故に遭い、同乗していた本人がケガをしてしまった。

自動車の運行中でない場合→例えば、駐車中の車に自転車や歩行者がぶつかって死傷した。自賠責は自動車が「運行している」ということも認定要件です。

※運行中とは「走行中」ということだけでなく、例えば、停車中だが自動車の扉の開閉（乗降車のときなど）によって他人を死傷させた場合や、駐車しようとしているさなかの事故も「運行中」となり補償されます。

保険請求権が時効で消滅した場合

加害者請求は被害者に賠償金を支払ったときから３年

被害者請求は

①傷害の場合は事故発生時から３年

②後遺障害は症状固定時から３年

③死亡の場合は死亡時より３年

どうせ賠償金請求はすぐするからと、３年は以外に長いように思われますが、入院や障害による治療が長引いて賠償金の請求が遅れてしまったりする場合もあるかもしれません。

気がついたら時効で賠償が受けられないといったことがないように注意が必要です。

※そのような場合は時効を中断する方法もあるので、その際は弁護士や専門家に相談しましょう。

注意点

これらの免責事由は一般的にどの保険会社とも共通していますが、契約時に説明を受けても聞いただけで覚えることは難しく、約款を渡されてもすべてを読む気にはなれないのではないでしょうか？

ですが、実際事故が起きると「保険金は請求すれば支払わるだろう」と思い込みがちです。

もし保険会社から支払い拒否され理由が「約款に書いてある」と言われればどうしようもありません。

約款はよく読んで、疑問点や分からないことがあれば保険会社に確認しましょう。

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おわりに

大げさではないと思いますが、事故によって自身や他人の生活を一変させることもあります。

お金の面で助力になるのが自動車保険です。

それなのに「その時」に保険がおりないといったことにでもなれば、目にも当てられません。

自分のリスクに対して保険内容は間違いはないか、補償内容を理解しているかが大事です。

また保険内容が変わった時（通知義務）にも遅滞なく保険会社へ連絡するのが大事だということがわかったと思います。

ただ理解していても「おりない」ことに納得できない場合もあろうかと思います。

そんな時は専門家（弁護士等）に相談してみるのもよいかと思います。

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