自動車保険の継続手続きのはがきが来たこと、１年以内に新車に乗り換えたことをきっかけに自動車保険の見直しを検討したいと思うようになりました。ただ、補償内容や特約の内容を詳しく分かっている訳ではないので代理店に予約して詳細について教えて頂くのと、何をポイントに改善しないといけないのかを聞いてきました。現在の自動車保険の補償内容・特約内容を確認した結果、見直しが必要な箇所が３つ判明しました。

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自動車保険の補償内容は４プラス１で考える

自動車保険の補償内容は大きく分けて４つに分けることができます。

・相手側が人の場合の対人賠償保険
・相手側が物の場合の対物賠償保険
・私側が人の場合の人身傷害保険、搭乗者傷害保険
・私側が物の場合の車両保険

これにプラス１の特約を付けることができます。

では、それぞれの保険がどんなものなのか確認しておきましょう。

対人賠償保険とは、自動車事故により他人を死傷させ、法律上の損害賠償責任を負ったときの補償になります。

対物賠償保険とは、自動車事故に他人の財物に損害を与え、法律上の損害賠償責任を負ったときの補償になります。

人身傷害保険とは、契約の車に搭乗中の方が、自動車事故で死傷されたときの損害を補償します。

搭乗者傷害保険とは、契約の車に搭乗中の方が自動車事故で傷害を被られたときに定額で補償します。

車両保険とは、契約の車が、事故で損傷したときの補償です。

特約とは、さらに幅広く補償することができるようにオプションが設定されていて、弁護士費用等補償特約・ファミリーバイク特約・車内積載動産補償特約などがあります。

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自動車保険で見直すべき３つのこと

私の現在の自動車保険で見直すべきことは、対物賠償保険・人身傷害保険・ファミリーバイク特約の３つでした。１つ１つ理由を確認していきたいと思います。

対物賠償保険の見直しを検討すべき理由

現在の自動車保険で一番見直しが必要だとされたのが、対物賠償保険が1,000万円に設定されていることでした。軽い事故であれば、この金額枠で対応することもできますが、ガードレールを壊した、信号機を壊したというときは1,000万円では到底足りないとのことでした。

また、コンビニにアクセルを踏み間違えて突っ込んでしまう事故が発生していますが、建物の修理代だけではなく、駄目になった商品代、営業できなかった期間の休業補償なども入れると１億円に近い賠償金が発生することあるとのことです。そこで裁判の判例を幾つか紹介して頂きました。

【事故による対物賠償の保険金額】

・店舗に車両衝突事故を起こし損害額1億3,580万円
・追突事故で積荷の洋服、呉服、毛皮なども合わせた損害額2億6,135万円
・大型トレーラーに追突事故を起こし損害額1億1,798万円

と中でも高額な賠償金が発生していることを教えてくれました。万が一、今の補償内容で事故を起こして1億もの損害額が発生したら保険会社からは1,000万円しか支払いがされないため、残りの9,000万円はどうするのかというと不足分は自腹で支払うことになります。

事故を起こさなければ自動車保険を使うことはありませんが、もし「事故を起こしてしまったとき」のことを考えたら対物賠償保険の金額は無制限に上げておいたほうが良いとのことでした。

人身傷害保険を見直しを検討すべき理由

この人身傷害保険は、怪我による治療費・休業損害・死亡による逸失利益・精神的損害・葬儀費などの損害に対して、過失割合に関係なく補償を受けられる方１名につき人身傷害保険金額を限度に保険金が支払われます。

人身傷害保険が支払われる保険金額は、補償を受ける方の年齢や収入、家族構成などにより保険会社が設定しまいます。一例を表でまとめてみました。

年齢 扶養家族 死亡時 重度後遺障害
25歳 有（1名） 8,000万円 1億4,000万円
無 7,000万円
35歳 有（2名） 8,000万円 1億3,000万円
無 6,000万円
45歳 有（2名） 8,000万円 1億3,000万円
無 6,000万円
55歳 有（2名） 6,000万円 1億円
無 4,000万円

私の場合は、人身傷害保険3,000万円と搭乗者傷害保険1,000万円の補償内容になっています。死亡したときには本来8,000万円の保険金がもらえるけど金額枠が人身傷害保険＋搭乗者傷害保険の合計4,000万円までしか支払いが行われないということになります。事故で自分自身や搭乗者に何かあったときの生活を支える部分の補償なので充分な補償にしておかないと生活を圧迫する原因にもなるとのことでした。

ちなみに、搭乗者傷害保険は人身傷害保険にプラスされる補償内容です。死亡したときには補償額内で支払いが発生しますが、怪我などの傷害のときには部位や症状別で支払いが受けられる医療保険のようなものです。

搭乗者傷害保険は入院や通院日数、部位・症状別に応じて迅速に支払いが行われますが、人身傷害保険は金額の算出が終わらないと支払いが行われないのですぐに支払いが行われるようなものではありません。

ファミリーバイク特約を見直しを検討すべき理由

現在のファミリーバイク特約に加入していますが、これには２種類あるようです。それは「人身傷害型」と「自損傷害型」です。今、契約している自動車保険では選択するところは無かったように思いますが、今加入しているのは「自損傷害型」になるようです。

では、「人身傷害型」と「自損傷害型」は何が違うのでしょうか？

人身傷害型 対人・対物賠償事故、人身傷害事故を補償
自損傷害型 対人・対物賠償事故、自損傷害事故を補償

補償内容を相手のケガや物に対する補償はありますが、人身と自損に違いがあります。すなわち、自分がケガをしたときの補償までをカバーするかどうかということです。

人身傷害型では、雨で単独スリップしてケガをしたとか、電柱やガードレールに衝突したなど相手がいない事故の場合でも入院費や通院日数に応じて一定額の補償を受けることができます。

自損傷害型では、相手や相手のバイクや車、電柱やガードレールなどの物に対する補償がありますが、自分のケガに対する補償はありません。

人身傷害型のほうが内容が厚くなっているということですね。

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最後に

この３つの他にも車両保険は「オールリスク＋A」というタイプで自損・当て逃げは対象外になっています。ただし、これを自損も当て逃げも保険対象にする「オールリスク」に変更すると現在契約している自動車保険で計算すると約3.1万円も高くなるので負担が大きくなります。

そのため、自動車保険の見直しをするときには優先順位を付けたほうがいいです。

１．対人賠償保険
２．対物賠償保険
３．人身傷害保険
４．特約
５．車両保険

専門家からは上記のような優先順位で決めていきましょうということで、保険内容を見直した際に、どのくらい保険料が変わってくるのか比較・検討してみようと思います。


kaitori-300

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